Досрочное погашение кредита: что выгоднее

Как считаем

У большинства кредитов и ипотек аннуитетный платёж — одинаковый каждый месяц. В начале срока бо́льшая его часть уходит на проценты, потому что они начисляются на весь остаток долга. Досрочный платёж сразу уменьшает этот остаток — и все будущие проценты вместе с ним.

Платёж = остаток × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), где i — ставка ÷ 12, n — число оставшихся платежей

Сократить срок или уменьшить платёж

• Сократить срок: платёж остаётся прежним, кредит закончится раньше. Экономия на процентах больше.
• Уменьшить платёж: срок прежний, платёж меньше. Экономии меньше, зато легче ежемесячному бюджету.

Если платёж посильный, обычно выгоднее сокращать срок. Уменьшать платёж есть смысл, когда важнее свободные деньги каждый месяц — например, чтобы собрать подушку безопасности.

Что учесть

• Банк начисляет проценты по дням, поэтому его цифры могут немного отличаться от расчёта.
• Калькулятор считает аннуитетные платежи. При дифференцированных платежах суммы будут другими.
• Как подать заявление на досрочное погашение и за сколько дней предупредить банк, написано в договоре. Обычно это делается в приложении банка.